Precio y comparación de coberturas
Límites, sublímites y franquicias en el seguro de responsabilidad civil: cómo leerlos
Qué significan el límite por siniestro, el agregado anual, los sublímites y la franquicia, y cómo elegirlos con ejemplos numéricos ilustrativos.
El límite de indemnización es la cantidad máxima que pagará la aseguradora, y la franquicia es la parte que corre siempre a tu cargo. Entender ambas cifras, junto con los sublímites que a veces aparecen en letra pequeña, es más importante que comparar solo la prima. Un seguro con un límite alto pero con sublímites bajos para los riesgos que de verdad te afectan puede dejarte muy desprotegido.
Límite por siniestro y límite anual agregado
El límite por siniestro es lo máximo que pagará la aseguradora por cada hecho dañoso (o por cada reclamación, según el tipo de póliza). El límite anual agregado (o por anualidad de seguro) es lo máximo que pagará en total por todos los siniestros del periodo de cobertura.
Ejemplo ilustrativo: una póliza con 600.000 euros por siniestro y 1.200.000 euros de agregado anual. Si tienes un primer siniestro de 500.000 euros, la aseguradora paga 500.000 y te quedan 700.000 euros de agregado para el resto del año. Si hay un segundo siniestro de 800.000 euros, el límite por siniestro lo reduce a 600.000, y tú asumes los 200.000 restantes.
Pregunta siempre si los gastos de defensa jurídica están dentro del límite (lo erosionan) o fuera (se pagan además). La diferencia puede ser relevante en reclamaciones largas.
Sublímites: el detalle que más sorprende
Un sublímite es un tope inferior aplicable a una cobertura concreta dentro de la póliza. Los más habituales son:
- Sublímite por víctima en la responsabilidad patronal: por ejemplo, 150.000 euros por víctima aunque el límite general sea de 600.000.
- Sublímite para daños a bienes confiados o en custodia, normalmente muy inferior al general.
- Sublímite por perjuicios consecutivos o económicos puros, que no derivan de un daño personal o material.
- Sublímite para contaminación accidental o gastos de retirada de productos.
Un presupuesto que anuncia "hasta 1.000.000 de euros" puede tener sublímites que reducen mucho la cobertura efectiva. Pide siempre el cuadro completo de límites y sublímites por escrito.
La franquicia: tipos y efecto
La franquicia es el importe que el asegurado debe asumir en cada siniestro. Puede ser:
| Tipo | Cómo funciona | Efecto |
|---|---|---|
| Franquicia absoluta | Siempre se descuenta de la indemnización | Pagas la franquicia y la aseguradora el resto |
| Franquicia relativa | Si el daño supera la franquicia, la aseguradora paga todo; si no, nada | Se paga desde el primer euro cuando se supera |
| Porcentaje con mínimo | Un porcentaje del daño con un mínimo fijo | Varía con el importe del siniestro |
Ejemplo ilustrativo (franquicia absoluta de 1.000 euros): con un daño de 8.000 euros, la aseguradora paga 7.000 y tú 1.000. Con un daño de 600 euros, la aseguradora no paga nada y tú asumes los 600 euros.
Una franquicia alta reduce la prima, pero conviene calcular si tu tesorería soporta varios siniestros pequeños seguidos. En actividades con muchos siniestros menores (por ejemplo, hostelería o comercio con mucho público), una franquicia elevada puede hacer que la póliza apenas se use.
Cómo elegir el límite adecuado
No existe una cifra universal, pero sí criterios:
- Exigencias contractuales. Muchos clientes, administraciones y licitaciones piden un capital mínimo asegurado. Confírmalo antes de contratar.
- Obligación legal. Si tu actividad tiene seguro obligatorio, la normativa suele fijar un capital mínimo. Mira la guía de RC obligatoria por actividad.
- Gravedad potencial del daño. Si puedes causar lesiones graves a personas, necesitas más límite que si solo puedes dañar objetos de poco valor.
- Tamaño de tu patrimonio. Si eres autónomo, tu patrimonio personal responde sin límite; si eres sociedad, la responsabilidad frente a terceros recae en la sociedad, pero administradores y socios pueden verse afectados en ciertos casos.
- Coste marginal. A menudo subir el límite cuesta relativamente poco; comprueba la diferencia de prima entre dos niveles.
Comparar con números
Supón tres ofertas ilustrativas y una reclamación de 40.000 euros:
- Oferta A: prima 380 euros, franquicia 1.000, límite 300.000. Coste total en el escenario: 380 + 1.000 = 1.380.
- Oferta B: prima 520 euros, franquicia 500, límite 600.000. Coste total: 520 + 500 = 1.020.
- Oferta C: prima 690 euros, sin franquicia, límite 1.000.000. Coste total: 690.
En este escenario concreto la oferta C es la más barata en conjunto, pero con una reclamación de solo 400 euros, la oferta A costaría 380 + 400 = 780 y la C seguiría en 690. Introduce tus propios datos en el comparador de presupuestos.
Errores frecuentes
- Mirar solo el límite principal y no el sublímite que afecta a tu riesgo real.
- No comprobar si la defensa jurídica está dentro o fuera del límite.
- Elegir una franquicia que no puedes asumir con comodidad.
- Olvidar que el límite agregado se consume con cada siniestro del año.
Preguntas frecuentes
¿Quién paga si la reclamación supera el límite?
El exceso lo asume el asegurado con su patrimonio. Por eso se recomienda calibrar el límite según el daño máximo plausible.
¿Puedo ampliar el límite durante la vigencia?
Normalmente sí, solicitando un suplemento a la aseguradora, que puede revisar la prima. Pide la modificación por escrito.
¿La franquicia se aplica a la defensa jurídica?
Depende de la póliza. Algunas aplican la franquicia solo a la indemnización y otras también a los gastos de defensa. Confírmalo antes de firmar.
Fuentes
- Boletín Oficial del Estado — Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículos 73 a 76.
- Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones — información general sobre contratos de seguro.
