Exclusiones, cláusulas y siniestros
Póliza por reclamación (claims made) o por ocurrencia: cómo afecta a tu cobertura de RC
Diferencia entre seguros de responsabilidad civil por reclamación y por ocurrencia, retroactividad, periodo de descubierto y qué dice el artículo 73 de la Ley de Contrato de Seguro.
En una póliza por ocurrencia, la cobertura depende de cuándo ocurre el hecho dañoso; en una póliza por reclamación (claims made), depende de cuándo se presenta la reclamación. Esta diferencia, que parece técnica, determina si tendrás cobertura cuando alguien te reclame años después de un trabajo, o si cierras la actividad y aparece una reclamación tardía. Conocerla es especialmente importante en la responsabilidad civil profesional.
Dos formas de delimitar el tiempo
Por ocurrencia. Si el hecho que causa el daño sucede durante la vigencia de la póliza, está cubierto, aunque la reclamación llegue después (hasta que prescriba la acción). Es el sistema clásico de la responsabilidad civil general.
Por reclamación. Se cubren las reclamaciones presentadas por primera vez durante la vigencia de la póliza, siempre que el hecho haya ocurrido dentro del periodo de retroactividad pactado. Es habitual en la RC profesional, donde los daños se descubren tarde.
Qué dice la Ley de Contrato de Seguro
El artículo 73 de la Ley 50/1980, en la redacción dada por la reforma de 2015, reconoce la validez de las cláusulas de delimitación temporal de la cobertura en la responsabilidad civil, y establece mínimos para proteger al asegurado: en las pólizas por reclamación, deben cubrir las reclamaciones por hechos ocurridos en un periodo anterior a la póliza o permitir la presentación de reclamaciones durante un periodo posterior, en ambos casos con un mínimo de un año según la norma. Estos mínimos y su aplicación concreta conviene verificarlos en el texto vigente y con tu mediador, porque su interpretación puede variar según el tipo de seguro. Si el seguro es obligatorio, la normativa sectorial puede exigir condiciones concretas.
Conceptos clave en una póliza por reclamación
| Concepto | Qué significa | Por qué importa |
|---|---|---|
| Retroactividad | Fecha desde la que se cubren hechos anteriores a la póliza | Si es ilimitada, cubre errores pasados; si es de un año, se pierden los anteriores |
| Periodo de descubierto (tail) | Tiempo posterior al fin de la póliza en el que aún puedes recibir reclamaciones cubiertas | Esencial al cerrar el negocio o cambiar de aseguradora |
| Notificación de circunstancias | Aviso de hechos que pueden dar lugar a reclamación | Permite fijar cobertura en la póliza vigente |
| Fecha de reclamación | Momento en que el tercero reclama por primera vez | Determina qué póliza responde |
| Reclamaciones en serie | Varias reclamaciones por una misma causa | Suelen tratarse como un solo siniestro |
Ejemplo ilustrativo con fechas
Una ingeniería firma un informe en marzo de 2022. En 2025 un cliente descubre un error y lo reclama en abril de 2026. Considera dos escenarios hipotéticos:
- Póliza por ocurrencia contratada desde 2022: el hecho (el informe o el daño) ocurre en 2022; si está dentro de la vigencia y la póliza cubre lo ocurrido en esas fechas, la póliza de 2022 responde, aunque se haya cancelado después, según sus condiciones.
- Póliza por reclamación vigente en abril de 2026 con retroactividad desde 2024: el hecho de 2022 queda fuera de la retroactividad y la reclamación no está cubierta. Si la retroactividad fuera ilimitada o desde 2021, sí lo estaría.
Cambiar de aseguradora sin mantener la retroactividad es una de las causas más frecuentes de desprotección.
Cómo elegir y qué preguntar
- Pregunta de qué tipo es la póliza y qué dice la cláusula de delimitación temporal.
- Exige retroactividad ilimitada o la misma que tenías si cambias de compañía.
- Pide un periodo de descubierto razonable (varios años) si cierras o te jubilas.
- Revisa la obligación de notificar circunstancias dentro de la vigencia.
- Comprueba cómo se tratan las reclamaciones en serie.
Seguros obligatorios y periodo posterior
Algunos seguros obligatorios de responsabilidad civil profesional exigen condiciones mínimas, incluida la cobertura de reclamaciones posteriores al cese. Verifica la normativa de tu profesión. Más información en la guía de RC obligatoria por actividad.
Errores frecuentes
- No saber si la póliza es por ocurrencia o por reclamación.
- Cambiar de compañía perdiendo retroactividad.
- No contratar periodo de descubierto al cerrar la actividad.
- No notificar a tiempo una circunstancia conocida.
- Asumir que "todo está cubierto" por tener póliza vigente cuando llega la reclamación.
Cuándo consultar a un profesional
Las cláusulas de delimitación temporal son complejas y su interpretación tiene consecuencias importantes. Si manejas contratos de importe elevado o proyectos de larga duración, apóyate en un corredor de seguros o abogado especializado. Más información en agente, corredor y bróker.
Preguntas frecuentes
¿La RC general es por ocurrencia o por reclamación?
Depende de la póliza. Tradicionalmente, la general es por ocurrencia y la profesional por reclamación, pero existen excepciones. Lee la cláusula de delimitación temporal.
¿Qué pasa si cambio de aseguradora?
Con póliza por reclamación, la nueva debe reconocer la retroactividad que necesitas o corres el riesgo de que hechos anteriores queden sin cobertura. Pide la retroactividad por escrito.
¿Cuánto tarda en prescribir una reclamación?
Depende de la naturaleza de la acción. En responsabilidad extracontractual el Código Civil fija plazos cortos desde que el perjudicado conoce el daño, y en responsabilidad contractual, el general de cinco años. Consulta a un abogado en casos concretos.
Fuentes
- Boletín Oficial del Estado — Ley 50/1980 de Contrato de Seguro y reformas de 2015.
- Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones — información sobre cláusulas y reclamaciones.
