Cómo contratar un seguro de responsabilidad civil para tu empresa paso a paso
Guía práctica para contratar la RC de empresa: definir el riesgo, pedir presupuestos comparables, revisar condiciones, firmar y archivar la póliza.
Para contratar bien un seguro de responsabilidad civil de empresa necesitas cinco cosas: describir con precisión tu actividad, saber qué capital mínimo exigen la ley o tus clientes, pedir presupuestos comparables con las mismas condiciones, leer las exclusiones y cláusulas limitativas antes de firmar y archivar toda la documentación. Seguir un orden evita contratar una póliza que parezca buena y no cubra lo que de verdad te puede ocurrir.
Paso 1: define tu riesgo
Antes de pedir precios, responde a estas preguntas:
- ¿Qué hace exactamente mi empresa? Incluye actividades principales, secundarias y ocasionales.
- ¿A quién puedo causar un daño? Clientes, visitantes, vecinos, proveedores, empleados.
- ¿Qué daños son posibles? Lesiones, daños materiales, perjuicios económicos.
- ¿Dónde trabajo? Local propio, domicilios de clientes, obras, extranjero.
- ¿Subcontrato o trabajo para otros? Si hay contratistas, hay que cubrirlos.
Esta descripción será la base del cuestionario de riesgo y de los límites. Úsala también para decidir qué modalidades de RC necesitas.
Paso 2: comprueba si hay obligaciones
Averigua si tu actividad tiene un seguro de responsabilidad civil obligatorio y con qué capital mínimo. Revisa también los requisitos de tus contratos, licitaciones y licencias. La guía sobre RC obligatoria por actividad te ayuda a localizar las fuentes. Si el capital mínimo está fijado por norma, no contrates menos.
Paso 3: reúne la información que te pedirán
Prepara datos de la empresa (CIF, forma jurídica, domicilio), actividad y CNAE, facturación del último ejercicio y previsión, número de empleados y masa salarial, descripción de instalaciones, medidas de seguridad, siniestralidad de los últimos años y datos de pólizas anteriores. Más detalle en la guía de cuestionario y documentación.
Paso 4: pide varios presupuestos comparables
Solicita oferta a varias fuentes: aseguradoras directas, agentes y corredores. Para que sean comparables:
- Usa exactamente la misma descripción de actividad y los mismos datos de facturación y plantilla.
- Pide los mismos límites (por siniestro y anual), franquicia y ámbito territorial.
- Pide que indiquen modalidad (ocurrencia o reclamación), retroactividad y sublímites.
- Solicita las condiciones generales por escrito antes de decidir.
Con las ofertas, usa el comparador de presupuestos para ver el coste total en un siniestro hipotético.
Paso 5: compara coberturas, no solo precio
| Elemento | Qué comprobar |
|---|---|
| Actividad asegurada | Que figuren todas las tareas reales |
| Límite por siniestro y agregado | Que cumpla requisitos de contratos o ley |
| Sublímites | Patronal por víctima, bienes confiados, perjuicios |
| Franquicia | Importe y tipo, y si afecta a la defensa |
| Modalidad temporal | Ocurrencia o reclamación, retroactividad |
| Exclusiones | Que no excluyan tu riesgo principal |
| Defensa jurídica | Incluida, dentro o fuera del límite |
| Ámbito territorial | España, UE, mundo con o sin EE. UU. |
Paso 6: lee y firma con criterio
La póliza se formaliza con la proposición o solicitud, las condiciones particulares y las generales. Al firmar:
- Revisa que los datos (actividad, facturación, límites, fechas) son correctos.
- Lee las cláusulas limitativas y firma específicamente las que aceptes.
- Verifica la fecha de efecto y que el pago de la primera prima está resuelto: según el artículo 14 de la Ley de Contrato de Seguro, el asegurador no está obligado a cubrir siniestros si la primera prima no se ha pagado, salvo pacto en contrario. El impago de la primera prima o de la prima única puede permitir resolver el contrato (artículo 15).
- Pide el recibo y el justificante de pago y una copia completa de la póliza.
Paso 7: archiva y calendariza
Guarda la póliza, los recibos y la correspondencia en un lugar accesible. Anota la fecha de vencimiento, el plazo de preaviso para oponerte a la prórroga y los avisos que debes dar ante cambios de actividad. Programa una revisión anual de coberturas.
Ejemplo ilustrativo de comparación
Una empresa de diseño y producción de eventos pide tres presupuestos con la misma información. La oferta A es la más barata pero excluye montajes en altura; la B incluye montaje con un sublímite bajo; la C cubre todo con franquicia mayor. Aunque la A parece la mejor en precio, no cubre una parte de su actividad real. La empresa elige la C tras confirmar que la franquicia es asumible. Es un caso hipotético para mostrar el método.
Errores frecuentes
- Pedir precio sin describir bien la actividad.
- Aceptar la primera oferta por urgencia (por un contrato o licitación).
- No comprobar que el capital cumple lo exigido.
- No guardar las condiciones completas.
- Dar por hecho que la cobertura empieza al "pedir" la póliza, sin comprobar la fecha de efecto y el pago.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tarda en estar activa la póliza?
Depende de la aseguradora y de que se aporte la documentación y se pague la primera prima. Puedes pedir una cobertura provisional por escrito mientras se emite la póliza.
¿Puedo contratar online?
Sí, muchas aseguradoras permiten contratar online actividades de bajo riesgo. Para riesgos complejos conviene la intervención de un mediador.
¿Qué ocurre si me equivoco en el cuestionario?
Puede afectar a la indemnización. Lo explicamos en la guía del cuestionario de riesgo.
Fuentes
- Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones — registro de aseguradoras y mediadores.
- Boletín Oficial del Estado — Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículos 14 y 15.
- Agencia Tributaria — tratamiento fiscal de gastos de actividad.
