Cuestionario de riesgo y documentación para asegurar la responsabilidad civil de tu empresa

Para asegurar tu responsabilidad civil, la aseguradora te pedirá un cuestionario con información sobre la actividad, la facturación, la plantilla, las instalaciones y la siniestralidad. Debes contestarlo con exactitud, porque la Ley de Contrato de Seguro obliga al tomador a declarar todas las circunstancias que conozca y puedan influir en la valoración del riesgo (artículo 10). Una omisión o inexactitud puede reducir la indemnización o, si hay dolo o culpa grave, permitir a la aseguradora liberarse de pagar.

Qué es el cuestionario de riesgo

Es el formulario de la aseguradora que sirve para valorar el riesgo y calcular la prima. El tomador debe contestarlo antes de la conclusión del contrato. Según el artículo 10, el asegurador dispone de un plazo de un mes desde que conoce la reserva o inexactitud para rescindir el contrato mediante declaración dirigida al tomador. Si el siniestro ocurre antes de que el asegurador haga esa declaración, la prestación se reduce en proporción a la diferencia entre la prima convenida y la que se habría aplicado de conocer el riesgo real, y si hubo dolo o culpa grave del tomador, el asegurador queda liberado.

Esto quiere decir que la exactitud del cuestionario es una condición de la cobertura, no un mero trámite. Por eso es preferible reflejar tu actividad real, aunque implique una prima algo mayor.

Datos que suelen pedirte

Algunas aseguradoras piden también copia de los contratos con clientes si contienen cláusulas de responsabilidad o indemnización especiales.

Documentos que conviene preparar

1. Identificación del tomador o de la sociedad y del representante.
2. Última declaración de ingresos o balance que acredite la facturación.
3. Relación de empleados o último boletín de cotización, si se piden datos de plantilla.
4. Certificado de siniestralidad de la aseguradora anterior, normalmente de los últimos años.
5. Descripción de la actividad y, si procede, licencias, autorizaciones o certificaciones.
6. Contratos con clientes que impongan requisitos de seguro.
7. Datos de subcontratistas y copia de sus seguros, si los exiges.

Para organizar esta información usa la lista de comprobación.

Cómo rellenar bien el cuestionario

• Describe la actividad real, incluidos servicios secundarios y trabajos ocasionales. Si dudas si algo "cuenta", declaralo.
• Usa cifras reales de facturación y plantilla, no estimaciones optimistas a la baja.
• Informa de siniestros o reclamaciones aunque no se hayan pagado.
• Indica si ya tuviste una póliza rechazada o cancelada, si el cuestionario lo pregunta.
• Guarda una copia del cuestionario firmado y de las respuestas. Si surge una discusión, es la prueba de lo que declaraste.
• Pide aclaración si una pregunta es ambigua; deja constancia por escrito de la respuesta.

Agravación del riesgo durante la vigencia

El artículo 11 de la Ley obliga al tomador o asegurado a comunicar al asegurador, tan pronto como le sea posible, las circunstancias que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que, si hubieran sido conocidas por este en el momento de la perfección del contrato, no lo habría celebrado o lo habría concluido en condiciones más gravosas. Ejemplos: iniciar una actividad nueva de mayor riesgo, ampliar de forma importante el local, empezar a exportar a mercados de mayor exposición o comenzar a subcontratar trabajos de especial peligro. Si no lo comunicas y ocurre un siniestro, la aseguradora puede reducir la prestación proporcionalmente o, si hay mala fe, liberarse.

Ejemplo ilustrativo

Un taller de reparación declara una facturación de 200.000 euros cuando en realidad es de 350.000. Si ocurre un siniestro y la aseguradora comprueba la diferencia, podría reducir la indemnización en proporción a la prima que hubiera correspondido. Por ejemplo, si la prima pagada fue de 500 euros y la que habría correspondido era de 800, la proporción sería 500 ÷ 800 = 62,5 %, y la indemnización se limitaría a ese porcentaje. Las cifras son ilustrativas y la ley aplica sus propios criterios caso por caso.

Errores frecuentes

• Responder rápido sin revisar las cifras.
• Declarar una actividad principal y omitir una secundaria que genera más riesgo.
• No comunicar cambios importantes durante la vigencia.
• Perder la copia del cuestionario firmado.
• Firmar un cuestionario rellenado por otro sin leerlo.

Si has detectado un error

Si descubres que un dato del cuestionario era inexacto, corrígelo de inmediato por escrito a la aseguradora o a tu mediador. Es mejor regularizar la prima que arriesgarte a una reducción en un siniestro. Más información sobre cómo enfocar la contratación en cómo contratar paso a paso.

Preguntas frecuentes

¿Tengo que declarar un siniestro que no pagó la aseguradora anterior?

Si el cuestionario pregunta por reclamaciones, conviene declararlas, también las que no dieron lugar a pago. Omitir información relevante puede ser un problema.

¿Puede la aseguradora comprobar mi facturación?

Puede pedirte justificantes, y en caso de siniestro, verificar los datos declarados. Por eso conviene que sean exactos.

¿Qué pasa si no me preguntan algo pero yo sé que es relevante?

La ley se centra en las preguntas del cuestionario: el tomador queda exonerado si el asegurador no le somete cuestionario o si, aun sometiéndolo, se trata de circunstancias que pudieran influir en la valoración del riesgo y que no estén comprendidas en él. Aun así, ante la duda, informa.

Fuentes

• Boletín Oficial del Estado — Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículos 10 y 11.
• Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones — información sobre el contrato de seguro.